Comienza un año con proyecciones, pero también con expectativas y algo de incertidumbre. Por eso, saber qué hacer en escenarios económicos como el actual, tomando decisiones informadas, es la clave para proteger el riesgo financiero de las empresas y las personas. Aquí dejamos algunos elementos que es importante tener en cuenta durante el año.

Lecciones aprendidas sobre riesgo de crédito en 2023

El 2023 estuvo marcado por una desaceleración económica que afectó todos los sectores de la economía y también impactó las condiciones financieras, las cuales se vieron atadas al crecimiento de la inflación. En medio de este panorama, cerramos un año con la caída de la demanda y la contracción de los créditos y préstamos bancarios.

Por lo anterior y previendo impactos en la recuperación de la cartera, el sistema financiero mantuvo unos indicadores levemente superiores a los mínimos regulatorios, como lo ha reconocido el Comité de Coordinación y Seguimiento del Sistema Financiero, adscrito al Ministerio de Hacienda de Colombia, instancia que además insiste en que aun se ven algunos factores de riesgo asociados principalmente con el comportamiento de la calidad de los créditos de consumo, microcrédito y comercial.

Esta situación nos condujo, y lo seguirá haciendo, a priorizar las actividades de supervisión y los ejercicios de seguimiento sobre la gestión de los establecimientos de crédito y también sobre su capacidad patrimonial para afrontar diferentes escenarios.

Al cierre de 2023 los miembros de dicho Comité concluyeron que los indicadores líderes del sistema financiero coincidieron con las expectativas y análisis de riesgos. Así, la regulación vigente y sus buenas prácticas, además del marco de las políticas existentes y las medidas de supervisión adoptadas para promover el fortalecimiento de la gestión de los riesgos, permitieron a los establecimientos de crédito mitigar el impacto del deterioro de la cartera que se observó a lo largo del año y de los riesgos previsibles para 2024.

Las tasas de crédito, clave para la toma de decisiones en 2024

Colombia cerró 2023 con una inflación del 9,28%, muy por encima de 3%, que es el objetivo del Banco de la República. Por esta razón y teniendo en cuenta las proyecciones del banco emisor, para este 2024 la inflación podría llegar al 5%, cifra que permite una ligera recuperación, pero aún no al punto esperado.

Así las cosas, las tasas de los créditos podrían empezar a bajar y con esta reducción, la reactivación de préstamos y líneas de crédito para personas y empresas se convierte en una buena alternativa para alcanzar metas de flujo de caja y de crecimiento vía financiación de recursos clave para mantenerse en el mercado.

Si bien el panorama que proyecta Asobancaria es conservador en este aspecto, con la estimación de un bajo crecimiento del crédito, que llegaría solo al 1,0%, ya esta posibilidad de reactivación es interesante para el desarrollo de los sectores económicos del país.

La liquidez asegura la permanencia

Lo clave, entonces, para abordar este panorama retador de la economía en el 2024, según el análisis de Corficolombiana, será garantizar la liquidez con el fin de mitigar riesgos ante la incertidumbre empresarial y económica.

Hoy las entidades crediticias muestran niveles importantes de capital y liquidez, lo que seguirá siendo decisivo para mitigar riesgos en medio de un mercado que no termina de estabilizarse y retomar la senda de crecimiento en los niveles ideales.

El camino para las empresas es que aseguren su financiamiento aprovechando el control que se espera tenga la inflación y su impacto en las tasas, para obtener liquidez, mantener su capital de trabajo y sus operaciones, y refinanciar sus deudas, sin desconocer que es su responsabilidad analizar los riesgos de endeudamiento para no comprometer su futuro organizacional desde la perspectiva de su estructura de capital.

Por su parte, desde la perspectiva de las entidades crediticias, el control de riesgos estará en la dirección de evaluar modelos de otorgamiento, aprobación de créditos y cobertura de los riesgos de crédito.  Además, a la diversificación de la cartera en otras geografías y abrir nuevos mercados. Así mismo, deberán fijar claramente las estrategias de cobranza que permitan resolver temas de carteras vencidas y buscar acuerdos de pago viables y compatibles con los ciclos de negocio, entre otras medidas de control y preventivas que es estratégico implementar desde ya.

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